composition of calculator with paper money and notebook with pen

ملاحظة : هذه التدوينة لا تهدف لجعلك ثرياً .

ولو كنت مهتم بالمقدمة ، فآهلا بك ،

سنة ميلادية سعيدة 💕، و إن كان هناك أولوية يجب أن تعيرها انتباهك مع غرة العام الجديد فهي حتماً شؤونك المالية . لكنّي أعرف وعورة الطريق عندما نتحدث عن المال ، لأن الكل ينظر للمال من طبقة وشعور مختلف عن الآخر.

لذلك وجب التنويه ، كل ما شاركته في هذه التدوينة هو محض تجربة شخصية في مسألة التخطيط المالي و ادارة الميزانية . و ستجد اختلاف ( طفيف أو شاسع ) عن اسلوبك لو كنت مليونير أو فقير أو مسؤول مباشر عن اعالة عائلة . و أنا نفسي قد أغير طريقتي مع تطور الحياة . المهم لا تستخف بما تقرأ و لا تظن أن المسألة أكبر منك . الهدف النهائي هو ( التنظيم و الادارة المالية في اطار شخصي / عائلي ). خذ منها ما يناسبك ✋

في البداية ، مهم أن تدرك أن التخطيط و ادارة الميزانية مهمة لا تقتصر على أول الشهر ( نزول المرتب ) ، أو نهايته ( عندما توشك على الافلاس ) . هي عملية يومية من التتبع و الالتزام ، و اتخاذ القرارات الصحيحة بالشراء أو الأمتناع عنه . وهي بالمجمل تعتبر طريق ممتع لبناء عادات تشمل ضبط النفس و الانتباه و تحمل المسؤولية المالية

لذلك سأقسّم عملية التخطيط لثلاث مراحل : قبل دخول الشهر ، أثناء الشهر ، نهاية الشهر . ثم ملحق آخر لأفكار تضعها في أول السنة .

لنبدأ :

أدوات التخطيط :

و الأدوات لا تهدف لتعقيد حياتك بقدر ما تجعلها سهلة و منظمة . وهي مايلي :

  • منظم / دفتر خاص بالميزانية : بإمكانك استخدام تطبيق على هاتفك عوضا عنه . لكن برأيي الكتابة بالقلم في دفتر مخصص تزيد من التزامك بالخطة
  • آلة حاسبة : مع أنك تستطيع استخدام حاسبةهاتفك ، لكن لو كنت تعمل على أكثر من جهة في نفس الوقت مثل في حالة تسجيل المصروفات أو وضع الميزانية على تطبيق الهاتف ، ستجد أن العمل أسهل لو كانت الآلة الحاسبة بجانبك
  • تطبيق لتتبع المصروفات على الهاتف .

الخطوة الأولى : قبل دخول الشهر :

لاحظ هنا عندما نتحدث عن الشهر ، فنحن نعني بالتحديد وقت نزول المرتّب أو المكافأة أو المصروف أو أي دخل أساسي .لذلك عندما تعمل ميزانية شهرية ، يجدر بك أن تستخدم تقويم مختلف عن المعتاد ، يمكن تسميته ( تقويم الميزانية ) ، بحيث يكون أول يوم في الشهر هو يوم نزول المرتب . فمثلاً : في السعودية موعد نزول الرواتب هو يوم 27 من الشهر ، لذلك أول يوم في الشهر هو 27 ، و آخر يوم هو 26 من الشهر التالي . عندما تنظر لتقويمك بهذا الشكل ، ستكسب نظرة شاملة و حكيمة على آلية توزيع المصروفات على الأسابيع حتى تتجنب الشح المالي في آخر أسبوع من الشهر .

بإمكانك الدمج بين تقويم الميزانية و تقويمك المعتاد في دفتر المنظم . لكن من الأسهل أن تجعل العملية منفصلة لرؤية أفضل .

بعد تجهيز تقويمك ، ماهي الأعمال التي تفعلها قبل نزول مرتبك بثلاث أيام ؟

1.كن على وعي بما تملكه هذه اللحظة :

يُقال : ما لا تستطيع حسابه ، لا تستطيع ادراته .

لذلك تحتاج أن تكون على دراية بكل ما تملكه من مال في هذا الوقت من الشهر ، لا تعتمد على الذاكرة أو التخمين ، بل افحص كل حساباتك البنكية و الأرصدة المالية الموزعة هنا و هناك .

أقترح عليك تطبيق هذه الخطوة في ملف أكسل أو مستند sheets من قوقل . احتفظ بالملف و كرر العملية شهرياً أو كلما شعرت بالحاجة للوعي بما تملكه

ممتلكاتك قد تشمل :

  • حساباتك البنكية الجارية و كل حساب كم يحوي من رصيد
  • حساباتك الاستثمارية : شاملة الأرصدة و الأسهم
  • حساباتك الادخارية
  • محفظتك التي في جيبك ، كم مقدار الأموال فيها .
  • حصالة أو خزنة : لو كنت قد وضعت أموالا فيها
  • أرصدة في حسابات الكترونية مختلفه مثل : رصيد في stc pay أو apple pay
  • أرصدة في محفظات مواقع التسوق مثل أمازون
  • أرصدة معلّقة في مواقع أخرى : مثل الأموال الخاصة بمواقع التجارة الالكترونية أو خدمات الإعلان
  • ديون لك من الآخرين
  • ديون عليك للآخرين تكتبها بالسالب

ثم اجمع المبلغ ، و هانحن ذا ،أنت تشاهد ما تملكه في هذه اللحظة . و تستوعب ما يجب عليك أن تفعله لتنمية هذا المال في الشهر القادم أو على الأقل المحافظة عليه .

ملاحظة : اكتب في الملف الأشياء المحددة التي من الممكن حسابها ، مثل ارصدتك في البنك ، لكن في وجهة نظري لا داعي لوضع قيمة الأشياء المتغيرة كالذهب حيث لا يمكن حسابها في هذه اللحظة . و لك حرية وضع الأسهم أو تجاهلها أو ربما تضع قيمتها الأساسية وقت الشراء .

2. حمّل تطبيق تتبع المصروفات على هاتفك :

أرشح لك تطبيق ( المصاريف ) لأنه يسمح لك بوضع تاريخ نزول المرتب كأول يوم في الشهر

سيطلب منك التطبيق كتابة رصيد ابتدائي لما تملكه الأن . اكتب المال الذي تستطيع التصرف فيه فقط ، و ليس كل ممتلكاتك لأن كتابة كل شيء قد يخدعك أنك تملك الكثير للتصرف فيه و بالتالي قد تنفق من مدخراتك من غير شعور . فمثلا تظن أنك تملك 5000 ، لكن حسب خطتك المالية هذا الشهر ، لا تستطيع التصرف الا ب 2000 ، لأن ال 3000 المتبقية هي عبارة عن أسهم أو مدخرات أو حقوق للآخرين .

أو بإمكانك كتابة كل ممتلكاتك ، مع استخدام خاصية اخفاء الرصيد _ والتي هي متاحة في معظم تطبيقات التتبع _. بحيث تخفي الأموال التي لا يمكنك التصرف بها .

خلاصة الأمر : أنك عندما تفتح التطبيق ، تقع عينك على الأموال التي يمكنك التصرف فيها فقط .

الهدف من تطبيق تتبع المصروفات ، هو خلق عادة تسجيل عمليات الشراء اليومية ، بحيث تكون على وعي دائم بما عندك من مال في هذه اللحظة فلا تعتمد على التخمين أو الذاكرة . كما أن تحول رقم المحفظة المالية في التطبيق الى السالب يعني أنك أنفقت كامل مصروفك و بدأت في صرف المدخرات . و آخيرا ، معظم تطبيقات التتبع تقدم لك رسومات بيانية لنفقاتك هذا الشهر . سنتحدث أكثر عن أهمية التطبيق في المراحل الأخرى من التخطيط للميزانية . الأن نكمّل

crop unrecognizable financier using calculator on smartphone near dollar banknotes
Photo by Karolina Grabowska on Pexels.com

3. ارجع لتقويم الميزانية ، و سجّل الأحداث المالية :

الأن أنت جاهز للتخطيط ، سجّل في تقويمك كل الأحداث المالية للشهر القادم ، و هي قد تشمل :

  1. موعد نزول الراتب
  2. موعد نزول أي دعم أو مكافأة أو ضمان
  3. موhعيد الحوالات المعلّقة للحسابات التجارية أو منصات الاعلانات
  4. مواعيد فواتيرك : كهرباء ، ماء ، ، انترنت ، اشتراكات ، رسوم
  5. حوالات للآخرين : نفقة ، ديون ، حقوق
  6. أيام تحتاج للإنتباه : مناسبات ، أعياد ، سفر

و اكتب على هامش التقويم نفقات تشك بحدوثها بالتالي يجب وضعها في الحسبان مثل : مناسبة عائلية قد تحدث ، جهاز في المنزل يظهر علامات أنه على وشك التعطل ( أسوأ شيء😪 ) ، هدية لشخص … وغيره

4. اكتب هرم الانفاق الخاص بالشهر :

أسميته هرم لأنه يبدأ بالأحجار الأساسية القوية ثم ينتهي بالأحجار الصغيرة .

عندما تفكر بإنفاق أموالك كل شهر . ركز على الأساسيات في أسفل الهرم ، لتستمتع آخيرا بالقمة ، لكن لو بدأت من الأعلى ، ستسقط في نهاية الشهر نحو الافلاس

قسّم نفقاتك الى فئات : الأكثر أهمية ، مهم ، غير مهم .

الأكثر أهمية تشمل الفواتير ، الديون / القروض ، الأكل ، المواصلات … الخ

بينما المهمة ، هي ما يرتبط بعملك و أسلوب حياتك في ( الصحة ، الدراسة ، الهوايات … الخ ) و تذكر حتى النفقات التي تعتقد بأهميتها تستطيع استبدالها أو الاستغناء عنها بعض الأشهر ، دائما فتّش عن خيارات للتوفير .

النفقات الغير مهمة : تشمل الأمور التي تشتهيها لكن لا تحتاجها فعلا . و بإمكانك الاستغناء عنها أو تأجيلها دون أن يؤثر ذلك على أسلوب حياتك المعتاد . ستكون هذه النفقات في قمة الهرم ، تكافأ نفسك بها بعدما تكون قد أمّنت المال اللازم للضروريات

كذلك احرص في تقسيم نفقاتك أن يكون هناك بند للإدخار و آخر للصدقات .

الإدخار:

يشمل ادخار للطوارئ وهو طويل المدى و شهريا تضع فيه . و ادخار آخر خاص بالشهر نفسه ، أحب اسميه : بند مفاجآت الطريق ، دائما ضع مبلغ جانبي لأي نفقات مُفاجأة تحدث هذا الشهر . ولو انتهى الشهر بلا مفاجآت ، فهذا المبلغ مكافأة لك أو ربما تعيد ادخاره . ولو كنت في وضع ميسور بإمكانك الإدخار لأي شيء آخر تنوي شراءه مستقبلا : جوال ، جهاز ، برنامج تدريبي …. الخ

الصدقة :

اجعل أموالك مباركة بالصدقة ، حتى و لو أقل القليل . و لو كان العطاء أمر ثقيل عليك ، اجعله من ضمن الأمور الأكثر أهمية في ( هرم الإنفاق ) وكأنها فاتورة يجب عليك سدادها . فالصدقة شكر للنعمة ، ( و لئن شكرتكم لأزيدنكم )

و في مسألة العطاء، أقترح عليك أن تتبنى قضية تمسّ وجدانك و تتعاطف معها لتبذل أموالك في سبيلها . كأن تخصص صدقاتك للمرضى ، و بإمكانك تحدد مرض معين . أو أن تخصصها للأطفال المصابين بالتوحد ، او الأشخاص المديونين ، أو النساء الأرامل . و هكذا . الهدف أن تقدّم صدقاتك بحب و شعور .

calculator and notepad placed on usa dollars stack
Photo by Karolina Grabowska on Pexels.com

الأن بعد أن كتبت كامل نفقاتك لهذا الشهر ، انظر ما اذا كنت تستطيع تخفيض او استبدال أو حتى الغاء بعضها للتحكم بالميزانية لأطول مدة في هذا الشهر ، مثال :

  • الغاء الاشتراكات الغير مستخدمة مثل اشتراكات منصات الأفلام و المواقع أو خدمات للاتصالات و غيرها
  • اذا كانت هناك خدمة ، وجدت أنك تستفيد منها بشكل دائم ، انظر لو تستطيع تحوّيل اشتراكك الشهري الى سنوي . ففي معظم الحالات ستحصل على خصم جيد ، و ترتاح من فكرة الدفع الشهري .
  • لو كنت ممن يرتبك عند اصدار الفواتير الشهرية ، فهناك بعض الفواتير مثل الكهرباء ، ممكن تثبيت تسعيرتها بشكل سنوي ، بحيث تدفع كل شهر نفس المبلغ بغض النظر عن الاستهلاك . هذا التثبيت يجعلك بمنأى عن المفاجآت الغير متوقعة لسعر الفاتورة .
  • أشياء صغيرة أخرى مثل : استبدال السناكات الصحية غالية الثمن بوجبات خفيفة ممكن عملها بالمنزل، التنازل عن قهوة الصباح من المقهى لأيام محددة . تخطي وجبة معتادة من المطعم في إحدى نهايات الأسبوع لهذا الشهر ، كتب الكترونية بدل الورقية ، اشتراك في نادي رياضي أقل ثمناً ، جوال اندرويد بدل ايفون 😏 وهكذا

الأن انتهينا من وضع خطتنا قبل نزول الراتب ، ويبدو كل شيء تحت السيطرة .

انتقل للعمل التالي بعد نزول الراتب وهو

الخطوة الثانية : التحكم بالميزانية خلال الشهر :

وهو يشمل شيء واحد فقط : التتبع ، التتبع ، التتبع و أعني تتبع النفقات

لا يمكن أن تكون سيّد أموالك مادمت لا تعرف كم أنفقت و على ماذا أنفقت و كم متبقي عندك من مصروف لهذا الشهر . لا تقبل بدور الضائع. لذلك مطلوب منك خلال الشهر أن تسجل كل نفقاتك في تطبيق تتبع المصروفات . فأنت هنا تخلق حالة ذهنية من الانتباه للإستنزاف المالي ومن ثم ستملك القدرة على ايقاف هذا النزيف .

لاحظ أني شخصيا بقدر التزامي بالتتبع ، أجد نفسي آحيانا فقدت مبلغ كبير أثناء الجرد المالي نهاية الشهر ، لا أعرف أين ضاع هذا المال 🤨. فما بالك بشخص لا يتتبع و ينفق أمواله بلا شعور !

لا بأس ان وجدت نفسك تنسى تسجيل النفقات في أول اسبوعين ، فنحن هنا نخلق عادة جديدة ، لذلك أقترح عليك وضع منبه لإنجاز هذه المهمة نهاية اليوم . كذلك ضع تطبيق التتبع على سطح خلفية شاشة هاتفك للتذكر .

قد يظن البعض أن هذا التدقيق هو نابع من عقلية الشح أو الفقر . لكن قناعتي أن المال يأتي لمن يهتم به ، و ينمو عند من يزرعه في أماكنه الصحيحة و يستخدمه بشكل صحيح آيضا .

قد يأتي سؤال : ماذا لو داهتمتني رغبتي بشراء شيء خارج ميزانيتي وتخطيطي هذا الشهر ؟

أنا أفهم هذا الشعور جداً ، فأنا لست مثالية و كثيراً ما حرقت رغباتي أموالي 😂. لكن برأيي التصرف الأنسب هو :

لا تقتل الرغبة ، لكن هذبها .

ضع قائمة على الورقة أو مفكرة الهاتف بإسم : قائمة الرغبات ، اكتب فيها كل رغبة تطرأ عليك خلال اليوم . اخبر نفسك اللحوحة أنك مُنصت لها ، و أن أمنياتُها ستكون محل التنفيذ في الوقت المناسب . في هذه الحالة أنت لا تهمش مشاعرك ولا تجاريها بحماقة آيضا . و عند التخطيط لهرم الانفاق في الشهر التالي ، انظر لقائمتك هذه ، ستجد بنسبة 70% أن رغبتك ضعفت لمعظم بنود القائمة ، و بعضها ستكون شاكر أنك لم تشتريها ، والبعض القليل منها سيكون مستحق أن يدرج ضمن مشتريات الشهر .

ولو انجرفت يوماً و اشتريت ، لا بأس طبعاً ، enjoy 😏

الخطوة الثالثة : نهاية الشهر :

في هذا الوقت ، ستكتشف الفائدة من تتبع نفقاتك طوال الشهر ، ستحتاج إلى فحص هذه النفقات و التي سيرتبها لك التطبيق في فئات أو رسم بياني. ستكتشف أي بند صرفت عليه أكثر ؟ و أي بند أهملته ؟ و أي ديون وصلت لها أو مدخرات أنفقتها و لو كانت محفظتك الخاصة بالمصروف تحولت الى الرقم السالب مثلا في التطبيق .

هذا الاكتشاف لا يهدف إلى جلد ذاتك أو معاقبتك . في النهاية المال هو مالك ولا أحد يملك سلطة على نفسك الا انت . لكن لو كنت مهتم ببناء أساس مالي جيد ، بإمكانك الاستفادة من هذه القائمة كمراجعة مالية نهاية الشهر ( بالمناسبة أنا لا أهتم في الاجابة عنها كلها ، لكن كتبتها لك كمقترحات لا أكثر ):

  • الرصيد الذي بدأت فيه هذا الشهر
  • الدخل الإضافي هذا الشهر
  • مجموع النفقات التي أنفقتها هذا الشهر
  • الفرق بين دخلك و نفقاتك : نجحت أم أخفقت ؟
  • كم ادخرت ؟
  • هل من نجاحات هذا الشهر ؟ مثلا اشتريت شيء كنت تريده من زمن ، أو حصلت على صفقة جيدة في منتج ، أو وفرت مبلغ مالي ، أو تجاوزت رغبة ملحة بالشراء …وهكذا
  • هل التزمت بالميزانية ؟ لو كانت الاجابة لأ اكتب لماذا
  • أي الفئات انفقت عليها أكثر؟ و هل النفقة كانت في مكانها الصحيح أم لأ ؟ و لو كانت الاجابة لأ ، كيف تقللها الشهر القادم أو تخطط لها بشكل صحيح ؟
  • شيء تعلمته من نفسك أثناء تتبع نفقاتك هذا الشهر
  • شيء ستغيره الشهر القادم

بعد المراجعة المالية ، ستكون مستعد للبدء من جديد :

الوعي المالي بممتلكاتك ( على ملف الأكسل ) ، ثم كتابة التواريخ على تقويم الميزانية ، ثم هرم الأنفاق ، و العودة بعدها للتتبع طوال الشهر .

هل وصلت الفكرة بوضوح ؟ 🙊✋

أخيرا و ليس آخر ، لو صادف أنك تقرأ هذه التدوينة في بداية السنة بإمكانك التخطيط السنوي لميزانيتك من خلال هذه الأفكار :

  1. لتجنب المفاجآت ،ضع تصوّر مبدأي لأهم التواريخ المرتبطة بالنفقات الضرورية هذا العام مثلا : في شهر أبريل يأتي رمضان ، و شهر مايو العيد ، و أغسطس العودة للمدارس ، ثم شهر 10 زواج عائلي مقرّب و هكذا . الهدف أن تكون مستعد ماديا ، فلا يجب أن تكون مستنزف سنوياً بسبب هذه المناسبات . شريكي مثلاً يقتطع شهريا من راتبه مبلغ بسيط لصالح نفقات العيد و المدارس تجنباً لأي ربكة مادية عندما يحين وقتها .
  2. أكتب اهدافك المالية لهذا العام ، و الأهداف العملية / الوظيفية المتعلقة بها
  3. حدد أفعال ستقوم بها لزيادة أموالك هذا العام
  4. حدد أفعال ستقوم بها لتقليل نفقاتك هذا العام
  5. اكتب توكيدات مفيدة في الشأن المالي ، راجع معتقداتك المالية و صححها
  6. لو كان عليك ديون ، ضع خطة للتخلص منها في أسرع وقت ممكن لهذا العام .

هذا كل شيء . كيف هي مشاعرك الأن ؟ هل تشعر بالحماس لوضع ميزانية في شهرك القادم ؟ أم تظن أن الأمر مجرد مبالغات خارجة عن المنطق 😏✋؟ و كما قلنا الكل ينظر للمال من طبقة معينة . لذلك أتفهم كل المشاعر 💕

شكرا لوصولك الى هنا في القراءة💕

تابعني على منصات التواصل الاجتماعي :

حقوق الصورة :

Photo by Karolina Grabowska on Pexels.com